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中國保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》答記者問
http://m.xhstz.com.cn 2009-9-29 15:00:09 來源：
中國保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》答記者問
近日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》（以下簡稱《辦法》），將于2009年10月1日起實(shí)施。中國保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《辦法》相關(guān)問題回答了記者的提問。
問：請簡要介紹一下《辦法》的出臺背景。
答：此次出臺的《辦法》是對2001年底出臺的《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》（保監(jiān)會(huì)令[2001]6號，以下簡稱6號令）的修訂。2001年底，保監(jiān)會(huì)在研究總結(jié)國內(nèi)分紅、投連、萬能保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，借鑒發(fā)達(dá)國家信息披露制度的基礎(chǔ)上，發(fā)布了6號令，對規(guī)范新型產(chǎn)品的信息披露行為，防止銷售誤導(dǎo)發(fā)揮了重要作用。但是，隨著保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展和消費(fèi)者的日漸成熟，6號令的一些規(guī)定已經(jīng)不能適應(yīng)市場需求，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是一些規(guī)定不夠具體，在實(shí)踐中缺乏可操作性；二是6號令發(fā)布時(shí)，分紅、投連、萬能等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品誕生時(shí)間不長，一些問題并未充分暴露；三是2002年以來，針對銷售過程中存在的問題，保監(jiān)會(huì)和各保監(jiān)局陸續(xù)出臺了一些規(guī)范性文件，這些規(guī)范措施有待進(jìn)一步整合。基于上述原因，保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了6號令的修訂工作。
問：和6號令相比，《辦法》修訂了哪些方面的內(nèi)容？
答：一是修訂了信息披露的定義。《辦法》在6號令的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大了信息披露的范圍，將媒體、公司網(wǎng)站上的說明和介紹、產(chǎn)品說明會(huì)、銷售人員的說明和介紹、電話回訪以及定期寄送的報(bào)告資料等都納入信息披露范圍。
二是強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司對信息披露材料的管理。要求法律責(zé)任人和總精算師確保產(chǎn)品說明書客觀、真實(shí)、無重大遺漏；新型產(chǎn)品的其他信息披露材料與保險(xiǎn)條款及產(chǎn)品說明書保持一致；信息披露材料由保險(xiǎn)公司總公司統(tǒng)一負(fù)責(zé)管理，禁止保險(xiǎn)公司及其代理人使用與保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書不一致的信息披露材料。
三是規(guī)范了投連險(xiǎn)的信息披露。《辦法》從五個(gè)方面規(guī)范了投連險(xiǎn)的信息披露。1、投連險(xiǎn)賦予投保人在猶豫期內(nèi)享有將保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶選擇權(quán)的，應(yīng)當(dāng)在投保單和保險(xiǎn)條款中予以明示，同時(shí)明確了投保人在猶豫期內(nèi)解除合同所享有的權(quán)利；2、細(xì)化了投連險(xiǎn)產(chǎn)品說明書的要求，尤其是明確了利益演示的相關(guān)要求；3、要求保險(xiǎn)公司每周公布一次投資賬戶單位價(jià)格，同時(shí)要求在公司網(wǎng)站披露投資賬戶單位價(jià)格的歷史信息；4、細(xì)化了半年度信息公告的內(nèi)容，修訂了保單狀態(tài)報(bào)告的有關(guān)內(nèi)容；5、增加產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示的要求，規(guī)定保險(xiǎn)公司在保單賬戶余額不足以支付相關(guān)費(fèi)用時(shí)及時(shí)催告投保人。
四是規(guī)范了萬能險(xiǎn)的信息披露。《辦法》從三個(gè)方面強(qiáng)化了萬能險(xiǎn)的信息披露。1、細(xì)化了萬能險(xiǎn)產(chǎn)品說明書的內(nèi)容，要求必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，披露產(chǎn)品基本特征、保單賬戶運(yùn)作原理、收取的各項(xiàng)費(fèi)用等內(nèi)容，并對利益演示的方式、要素、披露期限等進(jìn)行了規(guī)范；2、規(guī)范了結(jié)算利率的披露途徑、頻率等，規(guī)定披露日利率和年利率，要求公司在公司網(wǎng)站上保留最近10年來各月結(jié)算利率的歷史信息；3、修訂了保單狀態(tài)報(bào)告的相關(guān)內(nèi)容，增加了保單信息、賬戶價(jià)值變動(dòng)信息、各月結(jié)算利率等內(nèi)容。
五是規(guī)范了分紅險(xiǎn)的信息披露。《辦法》從三個(gè)方面規(guī)范了分紅險(xiǎn)的信息披露。1、細(xì)化了分紅險(xiǎn)產(chǎn)品說明書的內(nèi)容，要求必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，披露產(chǎn)品基本特征、紅利分配、利益演示、猶豫期和退保等內(nèi)容；2、細(xì)化了利益演示的具體要求，規(guī)定了演示的要素、內(nèi)容、披露期限等；3、規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人提供紅利通知書，披露分紅政策、紅利分配額度等內(nèi)容。
六是規(guī)定了信息披露不力的法律責(zé)任。對客戶回訪不力的行為設(shè)定了處罰依據(jù)；按照《保險(xiǎn)法》規(guī)定，對違反《辦法》的其他行為設(shè)定了處罰依據(jù)。
問：《辦法》的出臺將對保險(xiǎn)市場產(chǎn)生什么影響？
答：《辦法》從銷售、售后和持續(xù)披露等幾個(gè)環(huán)節(jié)，提高信息披露的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和透明性，增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司的強(qiáng)制披露義務(wù)，對于規(guī)范保險(xiǎn)公司宣傳銷售行為，遏制銷售誤導(dǎo)將產(chǎn)生重要作用。例如，在銷售環(huán)節(jié)，規(guī)定向個(gè)人銷售新型產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)向投保人出示保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，并要求投保人抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語句后簽名。上述規(guī)定有助于投保人充分了解所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在售后環(huán)節(jié)，要求保險(xiǎn)公司在猶豫期內(nèi)對投保人進(jìn)行回訪，并分別規(guī)定了分紅、投連、萬能等三類產(chǎn)品的回訪要點(diǎn)。回訪可以幫助投保人再次了解所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦發(fā)現(xiàn)不符合自己的購買意愿，可以選擇猶豫期內(nèi)解除保險(xiǎn)合同。在持續(xù)披露環(huán)節(jié)，除分別規(guī)定分紅、投連、萬能等三類產(chǎn)品的披露規(guī)則外，對于萬能、投連等靈活繳費(fèi)類產(chǎn)品，還特別規(guī)定當(dāng)保單期滿前，保單賬戶余額不足以支付風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)及其他費(fèi)用的，保險(xiǎn)公司負(fù)有及時(shí)催告義務(wù)。總體來看，《辦法》的許多規(guī)定都從規(guī)范信息披露行為，防止銷售誤導(dǎo)的角度出發(fā)，體現(xiàn)了保護(hù)投保人利益的特點(diǎn)。
問：保監(jiān)會(huì)將采取哪些具體措施打擊銷售誤導(dǎo)？
答：保監(jiān)會(huì)一直高度重視規(guī)范市場秩序，打擊銷售誤導(dǎo)問題，并采取了多項(xiàng)具體措施。《辦法》的出臺為進(jìn)一步遏制銷售誤導(dǎo)提供了制度保障。為確保《辦法》的執(zhí)行，保監(jiān)會(huì)將組織各保監(jiān)局開展對新型產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)問題的專項(xiàng)檢查。檢查重點(diǎn)既包括制度層面的，例如檢查保險(xiǎn)公司是否按照建立并完善新型產(chǎn)品信息披露的內(nèi)控制度并制定了防范銷售誤導(dǎo)的制度措施；也包括操作環(huán)節(jié)的，例如保險(xiǎn)公司銷售人員是否在售前向客戶出示了保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，是否要求投保人在投保單上親筆抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語句并簽名；是否按照《辦法》要求對新型產(chǎn)品進(jìn)行100%電話回訪，回訪發(fā)現(xiàn)的問題是否采取措施及時(shí)有效處理等。
打擊銷售誤導(dǎo)是一項(xiàng)長期工作。今后，保監(jiān)會(huì)還將采取多種手段和措施，持續(xù)開展打擊銷售誤導(dǎo)工作，強(qiáng)化制度的執(zhí)行力，對違法違規(guī)行為加大處罰力度，并通過向社會(huì)披露、公眾和媒體監(jiān)督等方式，提高違法違規(guī)成本。
問：保監(jiān)會(huì)能否就如何避免被誤導(dǎo)給消費(fèi)者提供一些建議？
答：建議每一位購買商業(yè)保險(xiǎn)的投保人在做出購買決策之前，應(yīng)當(dāng)充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品是否符合自身需求。具體而言，以下三項(xiàng)措施至關(guān)重要。一是在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品之前，要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說明書和投保提示書，確定該保險(xiǎn)產(chǎn)品是否符合自己的購買需求。二是人壽保險(xiǎn)設(shè)定有猶豫期，一般為投保人、被保險(xiǎn)人收到保險(xiǎn)單并書面簽收后十日內(nèi)的一段時(shí)期，建議投保人收到保險(xiǎn)單以后，再次仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，如確定該保險(xiǎn)產(chǎn)品不符合自身保險(xiǎn)需求，可以解除保險(xiǎn)合同。猶豫期內(nèi)解除保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)公司將向投保人退還除保單工本費(fèi)以外的其他全部費(fèi)用。三是《辦法》規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)進(jìn)行客戶回訪，并主要采用電話回訪方式，建議投保人接到保險(xiǎn)公司回訪電話時(shí)，要做好配合工作，仔細(xì)聆聽客服人員提問并認(rèn)真回答，如有疑問的，應(yīng)盡快撥打保險(xiǎn)公司客服電話進(jìn)行咨詢。
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